연금저축으로 연 66만원 버는 방법

 

 

안녕하세요. 오늘은 연금저축으로 연 66만원 버는 방법을 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

연금저축의 필요성

우리나라의 노인 빈곤율은 OECD 국가 중 1위로 중위소득 미만인 65세 이상 가구의 비율이 46.5%에 달한다고 합니다. 이는 우리나라가 마주하고 있는 심각한 문제입니다.

 

 

 

정부는 국민들의 안정적인 노후생활을 위해 연금저축을 장려하고 있습니다. 개인의 연금저축 가입을 장려하기 위한 정책으로 연금계좌 세액공제 혜택을 주고 있습니다.

 

연금저축 세액공제

소득세법 제59조의3(연금계좌세액공제)

 

 

근로소득	세액공제율	지방 소득세	공제한도	세액공제금액
5,500만원 이하	15%	1.5%	400만원	66만원
5,500만원 이상	12%	1.2%	400만원	52만 8천원
1억2천만원 초과	12%	1.2%	300만원

소득세법 제59조3(연금계좌세액공제)에 대한 내용을 살펴보도록 하겠습니다.

 

연금저축 계좌에 연 400만원을 납입하면 연 16.5%의 확정 수익률을 얻을 수 있습니다.

 

근로소득이 5,500만원(종합소득금액 4,000만원) 이하인 직장인이 연 400만원을 연금저축 계좌에 납입하면 400만원의 16.5%인 66만원의 세금을 절약할 수 있습니다.

 

근로소득이 5,500만원 이상인 직장인은 13.2%의 세액공제혜택을 받아 매년 52만 8천원의 세금을 절약할 수 있습니다.

 

2020년 8월 기준 정기예금 금리가 1% 미만인 것을 생각하면 13.2% 또는 16.5%의 연금저축 세액공제율은 매우 큰 혜택입니다.

 

 

참고사항

연금계좌세액공제는 결정세액에서 공제됩니다. 즉, 과세표준에서 계산된 산출세액에서 세액공제가 완료된 금액이 결정세액이 됩니다. 따라서 결정세액이 66만원 미만인 분들은 연금저축계좌에 400만원을 납입하여도 66만원의 세액공제를 받을 수 없습니다.

 

66만원의 세액공제를 다 받지 못한다고 하더라도 납입한 금액은 결국 연금으로 쌓이는 금액입니다. 또한 66만원 미만의 결정세액에 대해서도 세액공제를 받아 세금을 절감할 수 있으므로 절대로 손해는 아닙니다. 

 

결정세액이 66만원 미만이고 매년 400만원씩 연금저축계좌에 납입하는 것이 부담된다면 세액공제를 받을 수 있는 최대금액 만큼만 연금저축계좌에 납입하면 됩니다.

 

결정세액이 20만원인 경우

20만원(결정세액) ÷ 16.5%(세액공제율) = 연간 121만원 / 매월 10만원.

매월 10만원씩만 연금저축계좌에 납입하면 20만원의 세금을 줄일 수 있습니다.

 

연금저축의 종류와 장단점

연금저축은 연금저축펀드와 연금저축보험으로 구분되며 각각의 특징은 다음과 같습니다.

연금저축펀드와 연금저축보험 비교

구분	연금저축펀드	연금저축보험
납입방식	자유납입	정기납입
주체	자산운용사	생명보험, 손해보험
적용금리	실적배당	공시이율
원금 보호	미 보장	납입원금에서 사업비를 차감한 금액만큼 보장
상품 유형	채권, 주식, 혼합	금리연동형

연금저축펀드 장단점

장점	단점
납입금액 및 납입시기가 자유롭다. 장기 투자 시 높은 수익률을 얻을 수 있다.	주가하락으로 인한 원금 손해가 발생할 수 있다.

연금저축보험 장단점

장점	단점
원금이 보장된다. 예금자보호법 보호대상이다.	의무적으로 납입해야한다. 원금에서 보험사 사업비가 차감된다.

여러분은 연금저축 펀드와 보험 중 어떤 것을 선택하시겠습니까? 저는 연금저축펀드를 선택하겠습니다. 그 이유는 연금저축펀드의 기대수익률이 연금저축보험과 비교할 수 없을 만큼 높기 때문입니다.

 

주식투자의 원칙은 분산투자와 장기투자입니다. 이 원칙을 지킨다면 높은 수익률을 얻을 수 있습니다. 연금저축펀드는 자산을 주식에 투자하는 상품으로 주식의 기본인 분산투자와 장기투자를 실행할 수 있도록 최적화되어있습니다.

 

펀드를 통한 간접적인 투자와 다양한 종류의 펀드를 보유할 수 있으므로 위험을 분산할 수 있습니다. 또한 연금수령 요건이 55세 이상이므로 자연스럽게 장기투자를 할 수 있게 됩니다.

 

복리의 마법

복리로 수익을 얻을 수 있는 상품에 장기간 투자하면 자산이 눈덩이처럼 불어나는 복리의 원리를 연금저축펀드에 적용시켜 보겠습니다. 

 

납입액 연 400만원, 세액공제율은 13.2%를 기준으로 10년, 20년, 30년 뒤의 적립금 및 총 수익을 계산해보도록 하겠습니다.

 

연금저축 펀드 수익률 계산

 

 

 

 

 

 

 

기간	원금(만원)	절세액(만원)	수익률	적립금(만원)	*총 수익(만원)
10년	4,000	528	1%	4,185	713
			3%	4,585	1,113
			5%	5,031	1,559
			10%	6,375	2,903
20년	8,000	1,056	1%	8,808	1,864
			3%	10,748	3,804
			5%	13,226	6,282
			10%	22,910	15,966
30년	12,000	1,584	1%	13,914	3,498
			3%	19,030	8,614
			5%	26,575	16,160
			10%	65,798	55,382

* 총 수익 = 절세액 + 펀드 수익금

 

 

 

 

 

 

 

 

위 표를 보시면 수익률이 조금씩 증가할수록 적립금은 눈덩이처럼 불어나는 것을 볼 수 있습니다. 연금저축펀드를 30년간 납입하고 연평균 수익률이 5%일 경우 적립금은 2억6천만원 총 수익은 1억6천만원에 달합니다.

 

심지어 연 평균 수익률이 1% 대로 매우 저조하더라도 1억원이 훨씬 넘는 노후자금을 마련할 수 있으며 세금 절약 및 펀드 운용 수익률로 인한 총 수익금이 약 3,500만원에 달합니다.

 

물론 펀드수익률이 매우 낮거나 손해가 발생할 수도 있습니다. 하지만 위험을 감수해야만 우리의 자산을 지켜낼 수 있습니다. 손해가 두려워 투자하지 않고 자산을 안정적인 예금에만 묶어 둔다면 물가 상승으로 인한 손해가 발생될 수도 있다는 점을 명심해야 합니다.

 

연금저축 유의사항

가입유지기간	최소 5년 이상 유지
연금 수령 연령	만 55세부터 수령가능
연금수령시 연금소득세	55세 이상 5.5%
	70세 이상 4.4%
	80세 이상 3.3%
중도해지시 불이익	16.5%의 기타소득세 부과

가입유지기간은 최소 5년 이상 연금수령 연령은 만 55세 이후이므로 자금 유동성이 악화될 수 있습니다. 연금저축에 많은 돈이 묶여있어 정작 목돈이 필요할 때 목돈을 사용하지 못하는 상황이 발생할 수 있습니다.

 

개인의 경제적 상황을 고려하지 않고 16.5%, 13.2%의 세금절감효과만 바라보고 무리하게 연금저축을 하다가 중도해지를 하면 손해가 발생합니다. 중도해지 시 16.5%의 기타소득세가 부과되므로 그동안 받았던 세금 절감액을 초과하는 손해가 발생하게 됩니다. 위와 같은 손해를 방지하기 위해서는 연금저축 가입 전 유의사항에 대한 충분한 검토가 필요합니다.

 

결론

평균수명이 늘어나는 현실에서 노후대책의 중요성은 점점 더 높아지고 있습니다. 안정적인 노후생활을 위한 연금저축은 필수입니다. 

 

66만원(400만원의 16.5%) 또는 52만 8천원(400만원의 13.2%)의 세액공제혜택을 받으면서 연금을 준비할 수 있고, 펀드 수익률에 따라 높은 수익률을 얻을 수 있는 연금저축펀드는 선택이 아닌 필수로 가입해야 하는 상품 중 하나라고 생각합니다. 긴글 읽어주셔서 감사합니다.